Seguros basados en el uso. Paga solo por lo que usas
¿Sabes lo que son los seguros basados en el uso? ¿A qué productos aseguradores afecta? ¿Es una tendencia de futuro? Vamos a contestar a todas estas preguntas en las próximas líneas. Ya te adelantamos que te va a resultar muy interesante.
Durante años, las primas de los seguros se han calculado basándose en promedios y grupos de riesgo, pero gracias a las nuevas tecnologías los seguros ya se pueden calcular por lo que se utilizan.
Eso es a lo que llamamos seguros basados en el uso y, como ya te puedes imaginar, ya se están aplicando en los seguros de coche.
¿Qué son exactamente los seguros basados en el uso?
Históricamente, el cálculo de las primas de seguro se ha fundamentado teniendo en cuenta algunas variables como la edad, la antigüedad del carné, el tipo y la potencia del vehículo… entre otras.
Estos métodos se basan en el comportamiento de siniestralidad de las personas a nivel general.
Estos seguros rompen con este paradigma.
Pagas en función del uso real que haces de tu vehículo y de tus hábitos de conducción.
¿Cómo lo logran? Gracias a la telemática, una tecnología avanzada que permite recopilar datos objetivos sobre tu manera de conducir.
El corazón de un seguro basado en el uso es un pequeño dispositivo telemático, a menudo un GPS, que se instala discretamente en tu vehículo.
Este dispositivo registra y envía información a la aseguradora, permitiendo un cálculo de prima mucho más preciso y personalizado.
¿Qué tipo de datos recopila este dispositivo? La información puede variar según la aseguradora, pero los puntos de datos comunes incluyen:
- Kilómetros recorridos.
- Velocidad de conducción
- Tipo de vía
- Franja horaria y día de conducción
- Hábitos de conducción
Toda esta información permite a las compañías aseguradoras ir más allá de las estadísticas generales, ofreciendo primas justas y transparentes que reflejan su riesgo individual.
Las ventajas de los seguros basados en el uso
La adopción de un seguro basado en el uso trae consigo un abanico de beneficios tangibles, tanto para los asegurados como para las propias compañías y la sociedad en general.
Para el conductor:
- Primas más económicas y justas: Es la ventaja más atractiva. Si eres un conductor prudente, puedes ver tu prima reducida. Esto es especialmente relevante para colectivos tradicionalmente penalizados, como los conductores jóvenes.
- Incentivo para mejorar tu conducción: Saber que tu comportamiento al volante se traduce directamente en el coste de tu seguro te puede motivar para que practiques una conducción segura y reducir la siniestralidad.
- Transparencia y control: Tendrás acceso a la información recopilada por el dispositivo, permitiéndote entender cómo se calcula tu prima y cómo tus hábitos afectan su coste. Algunas plataformas incluso te permiten ver tu historial de trayectos.
- Asistencia en caso de emergencia: En caso de accidente, el dispositivo telemático puede avisar automáticamente a los servicios de emergencia y enviar la ubicación precisa del vehículo, acelerando la ayuda.
- Facilidad en la investigación de accidentes: Los datos registrados pueden ayudar a los investigadores a determinar la culpa en un siniestro, agilizando el proceso de reclamación.
- Localización del vehículo en caso de robo: Dado que se trata de tecnología de rastreo, un dispositivo telemático aumenta las probabilidades de recuperar un vehículo robado.
Para las compañías aseguradoras:
- Mejor segmentación del mercado y mayor equidad: Permite diseñar productos más individualizados, cobrando primas que se ajustan mejor al riesgo real de cada conductor.
- Reducción de costes: Se estima que los seguros basados en el uso tienen el potencial de reducir el costo de las reclamaciones hasta en un 40% y la administración de pólizas en un 50%. Además, ayuda a disminuir las reclamaciones fraudulentas.
- Ventaja competitiva: Ofrecer productos personalizados y justos atrae a los «buenos riesgos», generando una cartera más sólida y rentable.
Para la sociedad y el medio ambiente:
- Reducción de la siniestralidad vial: Al incentivar la conducción más segura y, en muchos casos, una menor utilización del vehículo, se disminuye el número total de kilómetros recorridos y, por ende, los accidentes.
- Menos congestión y contaminación: Una menor utilización del vehículo contribuye a reducir los problemas de tráfico, el gasto público en mantenimiento de carreteras y las emisiones de CO2.
- Mayor asequibilidad del seguro: Al ser más accesibles, estos seguros ayudan a reducir el número de vehículos que circulan sin póliza.
¿Son los seguros basados en el uso el futuro de la industria aseguradora?
La respuesta es un rotundo sí. Los seguros basados en el uso ya no son un experimento; son una realidad consolidada y en constante crecimiento.
El mercado de estos seguros se estima que crecerá a un ritmo anual del 29%, alcanzando los 190 mil millones de dólares para 2026.
Varias tendencias clave están impulsando este crecimiento imparable:
- Aumento de vehículos conectados: Los automóviles modernos vienen cada vez más equipados con tecnología avanzada, incluyendo sistemas para evitar colisiones y conectividad.
- Demanda de personalización: Los consumidores buscan productos y servicios adaptados a sus necesidades y comportamientos individuales, y el seguro no es una excepción.
- Avances tecnológicos y reducción de costes: Los dispositivos telemáticos son cada vez más pequeños, rápidos y económicos, lo que los hace más viables para las aseguradoras.
- Mayor rentabilidad para las aseguradoras: Las compañías están viendo el potencial de UBI para aumentar ingresos, mejorar la retención de clientes y reducir los índices de siniestralidad.
Sin embargo, el camino hacia la plena adopción no está exento de desafíos. La privacidad de los datos es una preocupación fundamental.
Es crucial que las aseguradoras garanticen la protección de la información del conductor, y el carácter voluntario de la contratación de estas pólizas es clave para generar confianza.
Además, la gestión eficiente del enorme volumen de datos que generan estos dispositivos es un reto para las compañías.
